CDB, como investir? Veja 5 dicas!
Confira dicas para investir no CDB, como começar esse investimento e qual seu rendimento!
O CDB é um tipo de investimento de renda fixa considerado de baixo risco, que traz ganhos maiores do que a poupança.
O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um tipo de investimento de renda fixa que atrai muitas pessoas que buscam opções seguras para investir, sem renunciar a rendimentos que sejam atrativos para aumentar a valorização da carteira de investimentos.
O CDB é considerado uma opção de investimento de baixo risco, que traz ganhos maiores, por exemplo, do que a poupança. Isso porque o CDB é um título emitido por instituições bancárias, que oferecem os certificados em busca de capital financeiro para suas operações de crédito. Quem compra os certificados “empresta” recursos ao banco que emitiu o CDB.
Em troca pelo empréstimo, o banco devolve ao investidor o valor pago pelo título, com o acréscimo de juros, ao final do período em que o investimento for mantido. Esse tempo é chamado de vencimento. Por exemplo: se um CDB tem vencimento para 2026, significa que ele renderá juros sobre o valor inicial do título até o final desse período.
Além de ser emitido por bancos, o CDB conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Recurso criado em 2005 e mantido por instituições privadas brasileiras, o FGC garante o pagamento de até R$ 250 mil por CNPJ ou CPF em situações como falência de um banco.
CDB, como investir? 5 dicas
Mesmo quem está começando a investir pode iniciar a compra de CDB, seja para começar ou diversificar os investimentos. É fundamental realizar comparações entre as diferentes instituições que oferecem o certificado, a partir de informações que fazem a diferença na escolha de um determinado título CDB.
Também é essencial analisar os objetivos financeiros (como ganhos de curto, médio e longo prazo, por exemplo) e os valores disponíveis para investir, para escolher o CDB mais apropriado com as necessidades de quem pretende investir.
Procure instituições financeiras com boa reputação
É recomendável buscar investimentos de CDB em instituições que sejam conhecidas no mercado financeiro. Além de bancos tradicionais, outras instituições menores também podem emitir títulos financeiros como CDB. É importante verificar a reputação desses bancos.
Uma maneira de fazer isso é consultar o site do Banco Central ou as empresas de classificação de risco, que atribuem notas (chamadas de ratings) para as instituições que emitem CDB. Quanto mais alta a nota, menor o risco de calote por parte da instituição.
Entenda o tipo de CDB
O CDB pode ser classificado de acordo com as características de sua taxa de juro, ou seja, do percentual que o título renderá a partir do investimento inicial até a data de vencimento:
- CDB Prefixado: tipo de CDB em que a taxa de juros é informada na hora da aplicação e permanece a mesma até o vencimento. Assim, é possível saber com antecedência quanto o CDB terá de rendimento;
- CDB Pós-Fixado: tipo de CDB no qual a taxa de juros é atrelada ao chamado indicador de referência, como a taxa CDI ou a taxa Selic. Assim, o rendimento do título será baseado na variação de um desses indicadores;
- CDB Híbrido: como o nome sugere, esse tipo de CDB tem características pré e pós-fixadas, com parte do rendimento definida com antecedência e outra parte atrelada a um indicador;
- CDB atrelado à inflação: aqui, o funcionamento é similar ao CDB pós-fixado, com a diferença de que o rendimento do título está ligado à variação de um indicador de inflação, como o IPCA ou o IGP-M.
Observe o valor mínimo exigido pela instituição
Algumas instituições financeiras exigem um valor mínimo para investimento em CDB. Caso um banco tenha CDBs a partir de R$ 500,00, é necessário estar com esse valor disponível para a compra do título.
Além disso, é importante abrir uma conta no banco ou na corretora de investimentos que está oferecendo o título. Em alguns casos, pode haver cobrança de taxas de corretagem ou custódia cobradas pelas instituições para a negociação do CDB.
Busque rentabilidades atraentes
A rentabilidade do CDB é outro fator importante para o investimento dar um retorno maior ao longo do tempo. Um dos parâmetros usados para investimentos de pré-fixados é o CDI (Certificado de Depósito Interbancário), usado como referência para a rentabilidade de investimentos diversos.
Em geral, é importante buscar por CDBs que tenham remuneração de, pelo menos, 100% do CDI ao ano, para que os ganhos com o investimento sejam considerados atraentes.
Preste atenção na liquidez
A liquidez do CDB é outro fator importante na escolha de um título. No caso do CDB prefixado, o dinheiro só poderá ser resgatado, acrescido da rentabilidade estabelecida na compra do título, na data de vencimento;
Algumas opções de CDB também oferecem liquidez diária, permitindo que o resgate seja realizado antes da data de vencimento definida anteriormente. Dessa maneira, caso a pessoa que invista queira o dinheiro antes do prazo, poderá realizar o resgate e, eventualmente, conseguir ganhos com o CDB até o momento do resgate.
Tenha cuidado com o Imposto de Renda
O CDB é um investimento no qual há cobrança de Imposto de Renda, de acordo com a tabela regressiva. Quanto mais tempo a aplicação no CDB for mantida, menor será o imposto. Além disso, também há cobrança de IOF no caso de investimentos resgatados em um prazo menor de 30 dias.
A tabela regressiva de IR para cobrança de imposto sobre o CDB é a seguinte:
- Títulos mantidos por até 6 meses: alíquota de 22,5%;
- Entre 6 meses e 1 ano: 20%
- De 1 a 2 anos: 17,5%;
- Investimentos mantidos a partir de 2 anos: 15%.
O que preciso para investir no CDB?
Para investir no CDB, é preciso abrir uma conta em um banco ou corretora de investimentos. É possível escolher certificados emitidos pelos próprios bancos ou de outras instituições, principalmente em contas criadas com corretoras.
Após a abertura da conta, basta realizar as comparações entre as opções de CDBs oferecidas na plataforma digital que mostra as opções de investimento disponibilizadas pelo banco ou corretora, também conhecida como home broker.
Ao comparar aspectos como vencimento do CDB, taxa de juros, liquidez e eventuais custos com taxas de administração, basta escolher um dos títulos apresentados para saber mais informações, como termos e condições, valores mínimos de investimento e regras para aplicação e resgate de valores.
Por fim, basta seguir as instruções apresentadas na tela do banco ou corretora para finalizar a aquisição do título CDB escolhido. Nesse momento, pode ser necessário utilizar parte do saldo disponível na conta para pagar pela compra do título.
Qual é o rendimento do CDB?
O rendimento do CDB vai depender do tipo de título escolhido, entre as opções prefixada, pós-fixada e híbrida. Em geral, quanto maior for a taxa do rendimento ou maior for o prazo de vencimento, maior será o retorno financeiro.
Por exemplo: se um CDB tem taxa prefixada em 110% do CDI e o prazo de vencimento é para daqui a 5 anos, a tendência é que ele ofereça um retorno financeiro maior do que outro CDB que tenha taxa prefixada de 100% do CDI e vencimento em 2 anos.
No caso dos títulos prefixados, é possível saber qual será o rendimento no momento da aplicação, já que a taxa é fixada. Isso não acontece no caso de títulos pós-fixados ou híbridos, pois a taxa de rendimento é relacionada a indicadores que podem variar ao longo do tempo (Selic, IGP-M ou IPCA, por exemplo).
- Leia também: 4 investimentos para aumentar os seus ganhos
Quais as desvantagens do CDB?
O CDB pode apresentar algumas desvantagens para as quais quem investe precisa ter atenção:
- Títulos que prometem taxas de rendimento muito superiores ao CDB são, geralmente, de instituições menores, que estão sujeitas a mais instabilidades do que grandes bancos e instituições financeiras;
- O Imposto de Renda pode retirar uma parte considerável do rendimento caso o CDB seja resgatado antes do tempo, conforme a tabela regressiva de IR;
- O valor mínimo do CDB pode ser uma barreira para o investimento, a depender do banco e do título que será escolhido, já que alguns CDBs têm valor mínimo de compra mais elevado;
- Quanto maior o prazo de vencimento, mais tempo o dinheiro aplicado deverá ficar no CDB sem ser movimentado para que o investimento valha a pena. Logo, torna-se mais difícil usar o dinheiro em situações de emergência, por exemplo;
- A liquidez e a rentabilidade do CDB podem ser menores do que outras modalidades de investimento, especialmente aquelas classificadas como renda variável.
Para ficar por dentro do universo dos investimentos e saber mais sobre como fazer o seu dinheiro render mais, navegue pelos conteúdos do site Terra Dinheiros!
