O que é empréstimo consignado e quem pode contratar
Saiba tudo sobre o empréstimo consignado, seus valores, suas vantagens e desvantagens e suas diferenças em relação ao empréstimo pessoal
Empréstimo consignado é um crédito cujas parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento/benefício do tomador. Pessoas públicas, militares, beneficiários de prestação continuada e privadas, podem solicitar este empréstimo.
-1jy28ez1vfyux.jpg)
Um empréstimo muito conhecido e falado, o empréstimo consignado é um tipo de crédito que tem suas parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento ou de benefícios.
Sua principal vantagem é a taxa de juros, geralmente menor do que a cobrada em outros tipos de empréstimos e, por isso, chama a atenção de quem precisa de crédito.
No entanto, como em todo empréstimo, é importante analisar as condições de pagamento e realizar um planejamento financeiro para garantir que o comprometimento da renda seja sustentável ao longo do prazo de pagamento.
O que significa um empréstimo consignado?
O empréstimo consignado, também referido como "crédito consignado", é uma modalidade na qual uma instituição financeira empresta dinheiro a uma pessoa, e as parcelas são descontadas automaticamente do holerite, contracheque ou benefício do tomador do empréstimo.
Ou seja, é um empréstimo que funciona como um débito automático, no qual não é necessário pagar mensalmente pelas parcelas devidas: tudo é descontado diretamente do valor que a pessoa recebe em sua conta.
Por essa razão, antes de fazer o empréstimo consignado, é preciso fazer um bom planejamento financeiro. Afinal, devido à maneira que é cobrado, esse tipo de empréstimo compromete uma parte do salário e não há a opção de atrasar ou não fazer o pagamento da parcela.
Quem tem direito a fazer empréstimo consignado?
Devido à forma de desconto, a solicitação do empréstimo consignado é restrita a determinados grupos.
São eles:
- Servidores públicos, tanto os ativos, quanto os inativos e pensionistas;
- Militares das Forças Armadas, tanto os ativos, quanto os inativos e pensionistas;
- Aposentados e pensionistas do INSS;
- Beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (BPC).
Além disso, trabalhadores de empresas privadas conveniadas também podem pedir um empréstimo consignado, que é chamado de consignado privado.
Qual a diferença de empréstimo e empréstimo consignado?
Enquanto o pagamento do empréstimo consignado é descontado diretamente do holerite de quem pediu o crédito, no empréstimo pessoal o pagamento das parcelas deve ser feito por quem pede o empréstimo.
Além disso, as taxas de juros do empréstimo consignado costumam ser mais baixas do que as do convencional, e a forma como o limite de crédito para o empréstimo é definido também é diferente.
No empréstimo pessoal, o limite de crédito é definido de acordo com a capacidade de pagamento e a análise de crédito feita pela instituição financeira na qual a pessoa foi pedir o empréstimo.
Já no empréstimo consignado, o limite de crédito é definido de acordo com o salário ou benefício que a pessoa recebe: até 35% para quem trabalha com carteira assinada ou é servidor público e até 40% para aposentados e pensionistas do INSS.
Quais as vantagens e desvantagens do empréstimo consignado?
Como todo tipo de empréstimo, o empréstimo consignado tem algumas vantagens e desvantagens.
Vantagens do empréstimo consignado
Entre as vantagens do empréstimo consignado estão:
Menor taxa de juros: Já que os bancos têm uma segurança maior de que receberão o pagamento pelo empréstimo, pois a inadimplência, teoricamente, é menor, as taxas de juros do empréstimo consignado costumam ser menores em relação a outras modalidades de empréstimo.
Facilidade de contratação: Com a garantia de pagamento oferecida aos bancos pelo empréstimo consignado, a contratação desse tipo de empréstimo e a liberação do dinheiro costuma ser mais rápida.
Maiores prazos de pagamento: É comum que as instituições financeiras ofereçam maiores prazos de pagamento para empréstimos consignados.
Desvantagens do empréstimo consignado
Já entre as desvantagens do empréstimo consignado estão:
Dívida de longo prazo: Um prazo maior de pagamento pode ser tanto uma vantagem quanto uma desvantagem. Isso porque imprevistos acontecem. Por isso, antes de pedir um empréstimo consignado, é muito importante fazer um planejamento financeiro que te permita lidar com emergências que possam surgir sem te colocar em apertos.
Não é possível adiar o pagamento: Deixar para pagar a parcela do empréstimo daqui alguns dias ou suspender o pagamento é impossível se tratando do empréstimo consignado, afinal, tudo é descontado diretamente do holerite ou do benefício de quem pegou o empréstimo.
O que acontece se eu tiver um empréstimo consignado e perder o emprego ou um benefício?
Caso a pessoa que pediu o empréstimo perca o emprego enquanto paga pelo empréstimo, é comum que ela tenha que pagar a dívida de uma vez só. Fora isso, alguns contratos estipulam que haverá também um desconto de 30% no valor recebido na rescisão.
Uma opção para não ter que pagar o empréstimo de uma vez é trocá-lo por outro tipo de empréstimo. Mas, é preciso observar as taxas de juros antes de fazer isso, já que elas podem ser mais altas.
Qual o valor da parcela do empréstimo consignado para quem ganha um salário mínimo?
O valor do empréstimo consignado é de até 35% para quem trabalha com carteira assinada ou é servidor público, e até 40% para aposentados e pensionistas do INSS.
Com o salário mínimo 2024 valendo R$ 1.412, as parcelas desse tipo de empréstimo podem comprometer até R$ 494,20 por mês do salário ou benefício recebido por quem pediu o empréstimo.
No total, o cliente deve comprometer no máximo 35% da renda líquida, sendo 30% com o contrato de empréstimo e 5% com o cartão de crédito consignado
Qual o melhor banco para fazer um empréstimo consignado?
Para saber qual a taxa de juros do empréstimo consignado ou até mesmo saber qual é o banco que oferece a menor taxa, é preciso consultar as instituições financeiras que oferecem esse serviço e compará-las.
As taxas máximas de juros dos empréstimos consignados para beneficiários do INSS caíram para 1,76% ao mês em 2024.
-t8cfh5b86o8l.png){kind=small}
